Sans justificatif de revenu: peut-on faire un prêt facilement ?

Tous ceux qui sont dans la galère financièrement et qui ont besoin d’emprunter se posent la question : faire un crédit sans conditions de ressources, est-ce possible ? Qu’il s’agisse d’emprunter rapidement sans justificatif ou d’une carte revolving sans fiche de paie, cela semble difficile. Mieux vaut se tourner ailleurs, pour un prêt personnel facile à obtenir sans revenus. La question qui se posera alors sera la suivante : sans revenus, que peut-on obtenir ?

Emprunter facilement et sans difficultés

C’est vrai, c’est assez difficile à entendre quand on a besoin d’une réserve d’argent immédiate, et qu’on ne gagne pas assez pour cela, mais de nos jours, les organismes qui ne demandent pas de justificatif de revenu sont hors la loi, à moins qu’il ne s’agisse d’une toute petite somme.

Les prêts avec intérêts sont de plus en plus encadrés, pour ne pas créer des situations de surendettement, dont il est difficile de se sortir. Le public est informé, et un prêteur, quel qu’il soit doit respecter les règles. Ainsi, faire une demande de crédit auto en ligne sans justificatif de salaire n’est plus possible. Il faudra télécharger ses fiches de payes et les envoyer par mail, ou bien par courrier si on n’a pas de scanner.

Nos conseils pour obtenir un prêt facilement

Il faut se tourner vers d’autres sources, comme emprunter à quelqu’un que l’on connaît bien, même si emprunter entre particuliers reste encadré. L’autre possibilité, quand on touche le RSA ou une somme qui s’en approche, est de s’adresser à la CAF, qui dispense des crédits permettant de réaliser des projets, et de s’en sortir le cas échéant, sans avoir à contacter une banque pour cela.

Emprunter pour monter sa boîte : obtenir l’aide de l’ADIE

Elle ne suppose pas de gagner 2000 euros ou plus chaque mois, puisque l’ADIE est une association qui aide les personnes à faibles revenus à se réinsérer, souvent après une longue période de chômage, en créant leur propre emploi, par le biais de l’auto entreprenariat. Il s’agit ici d’un prêt d’honneur, qui peut monter jusqu’à 3000 euros, et qui peut servir à lancer l’entreprise en achetant un véhicule pour la société par exemple.

Bénéficier d’un crédit CAF, la solution pour emprunter de l’argent facilement

La caisse d’allocations familiales prête à ceux qui en ont besoin, et qui n’arrivent pas à passer par une banque. L’avantage pour les personnes en difficultés qui vont bénéficier de l’aide de la CAF, c’est qu’il n’y aura pas d’intérêts à payer. Ce sont souvent des prêts d’honneur, des crédits à taux zero, qui vont répondre aux besoins ponctuels d’argent de familles dans la galère.

Bien sûr, la CAF n’intervient que sous conditions de ressources, mais ici, c’est le cas contraire des exigences d’une banque : seuls ceux qui gagnent peu vont pouvoir déposer un dossier. La CAF, c’est le monde à l’envers, mais heureusement qu’elle existe pour pouvoir emprunter quand on n’a pas de CDI.

Le prêt à taux zéro de la CAF : peut permettre de rembourser ses dettes

C’est un prêt sans quotient familial, qui va faire appel à tout le savoir faire d’une assistante sociale, pour prouver et démontrer l’urgence de votre situation. Il est de 3000 euros tout au plus : une petite somme  pour repartir du bon pied.

A l’opposé, existe le prêt préventif, qui est fait pour les plus pauvres, pour leur éviter de tomber encore plus bas faute de pouvoir emprunter la somme nécessaire pour les sortir de là. Pour l’exemple, une voiture qui ne démarre plus, c’est un impact considérable sur celui qui se retrouve dans cette situation : on ne peut plus se déplacer, plus possible d’aller bosser, de chercher du boulot…

C’est une petite somme, comprise entre 300 et 1250 euros, mais qui peut aider à se sortir de la panade, comme disent les marseillais. Ici, la notion de quotient familial est importante.

Les micro crédit : un crédit social utile et solidaire

Les crédits sociaux agissent là où les banques refusent d’aller, par frilosité ou par manque de garanties. Tout le monde, quelque soit son pouvoir d’achat ou sa situation professionnelle doit pouvoir emprunter, à condition qu’il y ait un projet derrière. Un crédit social c’est aussi pour un chômeur, un demandeur d’emploi indemnisé, quelqu’un qui touche le RSA, la possibilité d’améliorer sa situation et de redresser la barre.

Le plus souvent, pour obtenir un micro crédit, il faut se rendre auprès d’une association habilitée, et lui exposer sa situation et ses besoins. La Croix Rouge, le Secours Populaire, pour ne citer qu’elles montent des dossiers sans demander de caution bancaire, bien qu’il faille s’engager sur l’honneur à rembourser ce qui est prêté.  On peut aussi se rapprocher du CCAS le plus proche de son domicile, les CCAS ayant vocation de lutter contre l’exclusion.

Un crédit immobilier sans conditions de ressources : le prêt conventionné

Qui l’eut cru ? il est possible d’emprunter pour acheter son logement sans avoir de grosses ressources financières. Le prêt conventionné a l’état derrière. Il permet d’acheter son logement, mais aussi de faire des travaux dans sa maison si ils visent à l’améliorer. Le montant des intérêts dépend de la banque, et qui peut se combiner avec les APL.

Le logement visé doit être la résidence principale de l’acquéreur, remboursable sur la même durée qu’un prêt bancaire classique, et peut importe qu’on parle d’ancien ou de neuf. Pour les travaux, ils concernent l’agrandissement mais aussi l’adaptation a un handicap par exemple ou les économies d’énergie.

Les prêts où il faut justifier son salaire

Les crédits qui vont suivre impliquent de dire combien on gagne, et de le prouver à l’aide des bulletins de payes adéquat. Pour un crédit à la consommation sans justificatif de ressources, voir la liste des aides précédemment citée.

La liste des justificatifs à fournir quand on veut obtenir un emprunt bancaire rapidement est presque toujours la même : papiers d’identité, fiches de paies (les trois dernières), contrat de travail et avis d’imposition le cas échéant, RIB et chèque barré pour montrer qu’on n’est pas interdit bancaire fiché Banque de France.

Carte de magasin

La plupart des grands magasins fournissent à ceux qui le souhaitent une carte de fidélité, qui peut aussi permettre de payer ses achats si un tel contrat a été passé avec l’enseigne. Certaines de ses cartes pour payer permettent parfois de retirer également du liquide aux distributeurs de billets, ce qui permet aux plus pressés, à ceux qui ont besoin d’argent immédiatement d’en obtenir en 48h ou moins.

Listes des cartes de magasins, non exhaustive. Se renseigner sur les conditions inhérentes à chacune d’elles : carte Auchan de la banque Accord (crédit revolving possible), la carte Ikea pour payer ses achats en plusieurs fois, la carte de paiement Conforama pour acheter des meubles, la carte Pass Carrefour qui est aussi une carte bancaire (option possible), la carte de fidélité des magasins Cora, celle de la Fnac qui permet d’avoir des prix spéciaux, celle des grands magasins Printemps, ou la carte Kangourou qui permet de payer en plusieurs fois ses achats sur la Redoute.

Le crédit entre particuliers : pas si facile qu’on ne pense

On le voit de plus en plus, les plateformes qui se passent des banques sont nombreuses maintenant, les dossiers se montent en ligne, et tout semble pour le mieux dans le meilleur des mondes. Beaucoup de personnes qui ne peuvent emprunter à leur banque, parce qu’ils sont fichés BDF ou qu’ils ne gagnent pas assez pensent qu’il sera plus facile d’obtenir de l’argent par le crédit PAP. Que nini. 

Les exigences d’un crédit particulier sont les même que pour un prêt bancaire classique. La notion de risque de change pas, et il n’y a pas de raisons pour que le très sérieux Prêt d’Union (pour ne citer que lui) soit plus laxiste qu’une banque à l’heure de demander les justificatifs nécessaires pour octroyer l’emprunt.

C’est ce qui fait son sérieux, et qui fait que les prêteurs ont confiance. Les emprunteurs doivent comprendre que le PAP n’est pas plus facile, mais qu’il est différent, plus éthique.

Emprunter à l’étranger

Un demandeur d’emploi qui est fiché Banque de France ne pourra pas emprunter en France, en tout cas sans passer par une asso ou par la CAF. Certaines personnes dans cette double situation difficile pensent que l’herbe sera plus verte ailleurs, et qu’en se rendant en Belgique ou au Luxembourg, ils vont pouvoir faire un emprunt.

Dans les faits, et en cas d’absence de convention de demandes de renseignements bancaires entre deux pays, le fichage FICP ne sera pas un obstacle, en principe, puisque le fichage BDF est national. 

Sauf que la situation professionnelle va être regardée de la même façon de l’autre côté de la frontière, et qu’une banque, surtout à l’étranger, va considérer les revenus de l’emprunteur comme ultra important. En plus, se posera la question de la résidence, et il faudra justifier d’une adresse locale, dans la plupart des cas, ce qui va encore compliquer les choses.

Les crédits revolving et autres prêts personnels

Longtemps décriés, ils ont contribué au surendettement dans une mesure importante. Pour ceux qui n’y sont pas encore passés, rappelons le principe : il s’agit de souscrire un prêt renouvelable, qui se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements.

Pour celui qui ne contrôle pas régulièrement ses comptes bancaires, c’est un danger, car on pense qu’on a toujours de l’argent disponible, et si on règle ses achats avec sa réserve, on y ajoute le règlement d’intérêts parfois très importants.

Le revolving est un prêt à la consommation qui peut être intéressant s’il reste ponctuel

Problème : on est souvent tenté de ne pas le solder et d’utiliser constamment sa réserve. Pour enrayer les abus, l’état a imposé une information stricte du consommateur sur la notion du renouvelable, ainsi que des justificatifs obligatoires à fournir lors du dossier de revolving, pour notamment s’assurer que l’emprunteur à les capacités de rembourser et qu’il ne risque pas le surendettement (dans l’immédiat). Autant dire qu’il que le chômage sans fiche de paie il ne faut pas y compter.

Les principaux organismes

Ces sociétés financières permettent, quand on a un dossier complet (pièces à joindre) d’ouvrir rapidement une réserve d’argent par Internet. Pour suivre ces comptes, tout est dématérialisé, et les sites en ligne sont très bien faits. On peut citer : Cofinoga, Cofidis, Sofinco, Mediatis. Mais on ne pourra pas y faire un prêt personnel sans justifier de ses ressources auparavant.

Déposer un dossier de surendettement

Nous faisons ici une parenthèse, pour permettre à celui qui a trop de dettes et qui n’arrive pas à les rembourser de trouver une solution. Le surendettement n’est pas une maladie, ce n’est pas quelque chose de sale : c’est parfois la seule chance de retrouver une vie normale.

Si vous pensez être dans cette situation, il faut contacter la Banque de France, soit directement, soit après être passé par une association de consommateurs dans cette situation, comme l’association Cresus.

Le dépôt d’un dossier de surendettement bloque la possibilité d’emprunter à nouveau, ceci dans le but de ne pas aggraver la situation, ce que tout le monde peut comprendre. L’idée va donc être de se remettre sur pied financièrement, soit en trouvant un accord avec les créanciers pour étalonner les dettes, soit en les annulant purement en simplement, après s’être déclaré en faillite.

Le rachat de crédit

Certains y pensent, pour trouver une bouffée d’oxygène dans leurs remboursements à venir, quitte à continuer à rembourser pendant encore plus d’années. Mais il s’agit ici d’un nouveau prêt, et ans justificatifs de salaires adéquats, il ne faut pas y compter, à moins d’être propriétaire de son logement, et de le mettre dans la balance, ce que nous ne recommandons à personne.

En définitive, rien n’est donc facile sans justificatifs de revenu, et c’est normal, pour la protection du consommateur. Mais comme à l’impossible nul n’est tenu, il y a toujours moyen de se débrouiller pour emprunter, même avec de petits revenus.